车险将一个车型一个价 “三高”车险价格上涨

　　此次费率改革跟以往有所区别的是车型定价。这次整合了全行业的资源，对于10余万种车型进行了梳理和标码，形成保险行业自己的车型身份编码体系。每一个车型有身份证，每一个车型都编制了一个相对合理的全国平均的汽车购置价。在各公司之间形成完善完整的、有可比性的车型车价资料库。

　　车险“一个车型一个价”，可能很快与车主见面。在日前结束的第十五届中国精算师年会上，保监会财产保险监管部精算处处长丁鹏表示，商业车险改革指导意见在经过广泛征求意见后，目前正在保监会走内部流程过程中，条款修改都已经完成。10月或11月将向社会公众征求意见稿。据悉，在车型定价方面，这次整合了全行业的资源，形成了保险行业自己的车型身份编码体系，一个车型一个价的资料库将建立。此外，备受关注的保费的计算公式关键参数的设定，也将最晚于11月对外公布。

　　车险将“一个车型一个价”

　　保监会此前向各保险公司发布了 《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见 (征求意见稿)》。记者昨从人保、平安、太平洋、大地等保险公司了解到，早在今年8月份，他们已接收到征求意见稿，而公司内部也展开学习。对于车险费率改革，他们都持赞成态度。

　　据丁鹏介绍，此次费率改革跟以往有所区别的是车型定价。这次整合了全行业的资源，对于10余万种车型进行了梳理和标码，形成保险行业自己的车型身份编码体系。每一个车型有身份证，每一个车型都编制了一个相对合理的全国平均的汽车购置价。在各公司之间形成完善完整的、有可比性的车型车价资料库。

　　上个月，中保协提出在全国范围内建立 “车型标准名称数据库”，以解决国内车型产销量大、型号多等待解难题。

　　目前车险费率是如何制定的呢?中国大地保险青岛分公司理赔部总经理韩建章表示，目前，车险费率的厘定是以新车购置价作为重要定价因素，仅与座位数、车龄等相关，保费与风险程度的相关度不高。

　　“三高”车型车险价格上涨

　　记者采访了解到，在现行的车险条款下，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的保险费率差异不大，但在费率改革落地后，费率将与风险挂钩，出险理赔和违章记录将成为重要指标。车险费率将打破现行70%折扣限制“三高”车型费率上涨，低风险客户的保费将有望降下来，费率将更加公平合理。

　　记者从人保、平安、太平洋、大地等保险公司了解到，目前各保险公司大都执行一年不出险，保费降至81%，三年不出险降至70%的规定，即70%是保险公司可以给客户的最高优惠。但车险费率实现市场化定价后，不同车型的零整比就会影响到车损险的定价，零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就可能越高。

　　据悉，“零整比”是指汽车所有零配件价格之和与其售价之比。中国保险行业协会4月发布的 “零整比”报告中，系数最高的是北京奔驰C级某车型，高达1273%(这意味着更换这款车的全部零配件所花费用可以购买12辆新车);系数最低的是271%，高低相差四倍多。

　　除了“零整比”之外，不同车型的出险率、赔付率差别同样很大。人保财险青岛分公司理赔部工作人员表示，如雷克萨斯某系车型出险率超过80%，而精灵SMART出险率不到35%，出险率相差超过一倍。北京奔驰C级赔付率高达近150%，而长安奔奔赔付率仅为60%左右，相差两倍多。这名工作人员表示，同样车价、同样损失程度情况下，“三高”车型获得了比其他车型多得多的赔付。“三高车型其实是高价豪华车型，按照现行车险定价方式，他们并没有支付更多的保费，而那些多出的赔款，来自于那些低零整比、低出险率和低赔付率车型。”

　　有数据显示，近80%不出险的低风险客户的保费，用于支付赔偿了20%左右的常常出险的高风险客户。“按照目前的车险赔付，这存在明显的劫贫济富现象。”人保财险青岛分公司理赔部张经理介绍说，本次车险改革肯定会促使 “零整比”、出险率、赔付率高的“三高”车型费率上涨。

　　另外，记者了解到，车险赔付条款也有望改革。“对于事故发生时有驾驶证但未带驾驶证，或有行车证但未带行车证的案例，不少保险公司认为这并不是左右事实发生的根本原因，可能会进行全额赔付。”青岛一家保险公司宋经理说。

　　小保险公司将承压

　　而按商业车险费率市场化改革征求意见方案，所有的改变几乎都直接体现在了保费的计算公式的变化上：保费=[基准纯风险保费/(1-附加费用率)]费率调整系数。

　　对此，太平财产保险总精算师戴曙燕在年会上表示，“附加费用率越低，定价的优势越明显，但是，中小保险公司在这个问题上明显处于天然的劣势。在改革之后，真正到了考验公司内部管理水平的时候了。”

　　“过去四年，车险市场老三家之外的30家中小公司始终在1/3的市场中挣扎。从过去几年产险主体的业绩来看，中小公司的机会都不大，整体来看，基本没有能力跑赢市场。”戴曙燕分析称，中小公司的数据质量也很致命，中小公司的从车因子有车厂、车型、颜色、车重等等，但与碰撞相关的从车因子研究大部分公司都没有起步。“中小公司的精算队伍结构明显重评估、轻定价。精算队伍结构明显要转型，不然没有任何机会。”